퇴직연금 똑똑하게 운용하는 방법

퇴직연금은 우리 삶에 있어 중요한 자산입니다. 노후 소득을 보장하고, 안정된 미래를 계획하는 데 큰 도움이 되죠. 이번 글에서는 퇴직연금을 어떻게 운용하면 유리한지, 적절한 금융상품과 운용 방법에 대해 자세히 설명하겠습니다.

퇴직연금 DB형 vs DC형

퇴직연금은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다: DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)입니다. DB형은 퇴직 시 받을 급여가 사전에 확정되며, 회사가 손익을 부담합니다. 반면, DC형은 회사가 매년 일정 금액을 기여하고, 근로자가 직접 자산을 운용하는 방식입니다.

퇴직연금을 선택할 때는 자신에게 맞는 상품을 잘 평가해야 합니다. 이를 통해 노후 자금을 효과적으로 마련할 수 있습니다.

 

다양한 금융상품 선택

퇴직연금에서는 여러 금융상품에 투자할 수 있습니다. 이들 상품은 원금손실 가능성에 따라 두 가지로 구분됩니다. 첫째, 금융투자상품으로 주식, 채권, 펀드 등이 있으며 원금 손실 위험이 있습니다. 둘째, 비금융투자상품은 은행 예금이나 원금 보장형 보험으로, 원금이 보장돼 안정적입니다.

예를 들어, 주식과 채권으로 구성된 펀드 상품을 선택하면, 이자나 배당금을 통해 수익을 올릴 수 있습니다. 이러한 상품은 장기 투자에 유리하며, 수익률을 극대화할 수 있는 가능성을 제공합니다.

퇴직연금 운용 방식

퇴직연금은 근로자가 회사와 계약한 퇴직연금사업자(은행, 증권사, 보험사 등)를 통해 적립식으로 운용됩니다. 원하는 금융상품을 선택하여 투자할 수 있습니다. 투자 지시는 사업자의 홈페이지나 앱을 통해 쉽게 할 수 있습니다.

가장 중요한 점은, 임의적으로 방치하면 원리금을 보장하는 상품으로 자동으로 투자될 가능성이 높다는 점입니다. 만약 기존 상품을 교체하고 싶다면, 적절한 시기에 포트폴리오를 조정해야 합니다. 매년 한 번은 자신의 투자 성향을 평가하고, 필요에 따라 상품을 교체하는 것이 좋습니다.

위험자산 비율과 규제

퇴직연금의 경우, 위험자산 비율이 전체 포트폴리오에서 70%를 넘을 수 없습니다. 이 규제는 노후 소득 보장을 위해 필수적입니다. 안정적인 자산 운용이 중요하다는 점을 명심하세요.

예를 들어, A 씨는 주식(위험자산)과 예금(안정자산)의 비율을 70:30으로 맞춰 투자했습니다. 불확실한 시장 환경에서도 비교적 안정적인 수익을 올릴 수 있었습니다. 반면 B 씨는 위험자산 비율을 변경하지 않아 원금 손실을 겪은 사례도 있습니다.

개인형 퇴직연금(IRP)의 활용

개인형 퇴직연금(IRP)은 회사와 무관하게 개인이 직접 개설할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 퇴직급여 수령 시 필수적이며, 다양한 투자 상품에 접근할 수 있다는 장점이 있습니다. 최대 900만 원까지 납입할 경우 세액공제를 받을 수 있어 노후 준비에 큰 도움이 됩니다.

예를 들어, 연간 600만 원을 퇴직연금에 넣고, 300만 원을 IRP에 추가로 넣으면 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이러한 세제 혜택은 노후 자산 증대에 필수적입니다.