[경제 따라잡기] 지급준비제도

지급준비제도 개요

보통 은행은 고객의 예금을 통해 대출, 투자로 수익을 올리는 게 대부분인데요. 그럼 자연스럽게 은행은 전체 고객의 예금을 모두 보유할 수 없게 됩니다. 그래서 은행이 일정 비율 이상 자산을 보유하도록 하는 지급준비제도가 도입됐는데요. 자세히 알아볼게요.

지급준비제도는 은행이 즉시 또는 단기간 내에 자금을 조달해야 하는 상황에 대비하여 일정 금액의 유동 자산을 보유하도록 규정하는 금융 규제 제도입니다. 이는 은행의 유동성을 확보하고 금융 시스템의 안정성을 유지하는 데 목적이 있습니다.

지급준비제도의 주요 내용은 다음과 같습니다.

• 준비금 비율: 중앙은행이 은행에 요구하는 최소 유동 자산 보유 비율입니다.
• 준비금 기준: 유동 자산이 포함되는지 여부를 결정하는 기준으로, 중앙은행마다 다릅니다.
• 준비금 목표: 은행이 유지해야 하는 준비금 금액입니다.
• 준비금 초과: 준비금 목표를 초과한 준비금입니다.
• 준비금 부족: 준비금 목표에 미치지 못한 준비금입니다.

지급준비제도는 은행이 다음과 같은 잠재적인 유동성 위험에 대비하도록 합니다.

• 예금 인출: 고객이 대량으로 예금을 인출하는 경우
• 대출 불이행: 대출자들이 대출을 상환하지 못하는 경우
• 금융 시장 혼란: 금융 시장의 불안정으로 인해 자금 조달이 어려워지는 경우

지급준비제도는 금융 위기 또는 경기 침체 시 은행의 유동성을 보장하는 데 중요한 역할을 합니다. 은행이 충분한 유동 자산을 보유하면 예기치 않은 유출에 대비하고 금융 시스템의 안정성을 유지하는 데 도움이 됩니다.

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지급준비제도 시행 목적

지급준비제도는 다음과 같은 목적을 위해 시행됩니다.

• 지급 안정성 확보: 지급준비금은 은행이 예상치 못한 지급에 대비하여 보유하는 자금으로, 은행이 고객의 지급을 원활하게 처리할 수 있도록 합니다.
• 금융체계 안정성 증진: 지급준비제도는 은행이 부실해지거나 폐쇄될 경우에도 고객의 지급이 지속될 수 있도록 금융체계를 안정화하는 데 도움이 됩니다.
• 통화정책 효과 증대: 중앙은행은 지급준비율을 조정하여 통화공급량을 관리하고 금리를 조절할 수 있습니다. 이를 통해 인플레이션과 경제 성장을 관리할 수 있습니다.
• 국제 금융 협력 강화: 지급준비제도는 국제적으로 공인된 기준이며, 이를 통해 국가 간 금융 협력을 강화하는 데 도움이 됩니다.
• 은행 경영 규율 강화: 지급준비제도는 은행이 위험을 신중하게 관리하고 자금을 효율적으로 사용하도록 장려합니다.

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지급준비제도 주요 내용

자본금 요건 강화

• 유형별 자본충실성 기준 제정 (은행 10%, 비은행금융회사 8%)
• 자기 자본비율 유지 의무화
• 총 자산 가중자산가치 비율 제한(은행 15%, 비은행금융회사 12%)

유동성 위험 관리 강화

• 유동성 비율(예금 은행 70%, 저축은행 55%) 유지 의무화
• 현금 및 현금성자산 보유 의무화
• 단기대출액 한도 설정

위험관리 강화

• 위험관리체계 구축 의무화
• 신용위험, 시장위험, 운영위험 등 포괄적 위험 관리
• 대출집중도 한도 규제
• 담보가치 산정 기준 강화

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지급준비금산정 방법

지급준비금은 상해보험, 장기보험, 연금보험 등과 같은 장기보험 계약에 대하여 적립되는 준비금으로서, 미래에 발생할 손해를 충당하기 위하여 마련하는 적립금입니다.

지급준비금은 보험 계약의 성격에 따라 다양한 방법으로 산정할 수 있습니다. 이 중 가장 보편적으로 사용되는 방법은 다음과 같습니다.

평균법

평균법은 보험계약기간 중 균등하게 지급준비금을 증가시키는 방법입니다. 이 방법은 보험료 인수체계에 적합하며, 보험료를 일률적으로 책정할 수 있는 장점이 있습니다.

예비적 각법

예비적 각법은 보험계약기간의 초반에 지급준비금을 많이 증가시키고, 후반부로 갈수록 증가폭을 줄이는 방법입니다. 이 방법은 보험료 인수체계에 적합하며, 보험료를 초기 중점적으로 부담시킬 수 있는 장점이 있습니다.

개별적 각법

개별적 각법은 보험계약별로 개별적으로 지급준비금을 산정하는 방법입니다. 이 방법은 보험계약의 개별적 위험성을 반영할 수 있는 장점이 있습니다.

원가법

원가법은 보험계약에 대해 발생한 클레임 비용을 기준으로 지급준비금을 산정하는 방법입니다. 이 방법은 실제 손해 경험을 반영할 수 있는 장점이 있습니다.

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지급준비금 보유 의무 기관

지급준비제도 대상 기관 중 지급준비금을 보유하여야 하는 의무 기관은 다음과 같습니다.

1. 은행
2. 저축은행
3. 신용협동조합
4. 저축은행법인
5. 외국은행 지점

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지급준비금 보유 의무 위반 시 제재

지급준비금 보유 의무를 위반한 전자금융업자에 대해서는 다음과 같은 제재가 부과될 수 있습니다.

• 행정명령(영업정지 30일 이내): 금융위원회는 지급준비금 보유 의무 위반에 대해 행정명령으로 영업정지를 명할 수 있습니다.
• 과태료(최대 5억 원): 금융위원회는 지급준비금 보유 의무 위반에 대해 최대 5억 원의 과태료를 부과할 수 있습니다.
• 형사처벌(1년 이하 징역 또는 5천만 원 이하 벌금): 지급준비금 보유 의무 위반이 고의 또는 과실로 저질러진 경우 전자금융업자의 법인대표자 또는 실질적 책임자가 1년 이하의 징역 또는 5천만 원 이하의 벌금에 처해질 수 있습니다.

이러한 제재는 전자금융업자의 안정성과 운영의 적정성을 확보하기 위한 것입니다. 지급준비금 보유 의무 위반은 전자금융업자의 영업정지와 과태료 부과, 심지어 형사처벌까지 이어질 수 있으므로 전자금융업자는 지속적으로 지급준비금 보유 의무를 이행해야 합니다.

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지급준비제도의 의의

은행의 건전성 강화

• 은행이 충분한 지급 준비금을 보유하여 예측 불가한 자금 유출 상황에 대처할 수 있도록 함.

통화 가치 안정

• 지급 준비금 제도는 통화 공급량을 통제하여 인플레이션과 디플레이션을 예방하는 데 도움이 됨.

금융 시스템 안정성 향상

• 은행이 위기에 빠지더라도 지급 준비금으로 인해 파산 가능성을 줄여 금융 시스템의 전반적인 안정성을 향상함.

경제 성장 지원

• 은행이 지급 준비금 요건 충족을 위해 자금을 빌리지 않고도 대출을 할 수 있도록 하여 경제 성장을 지원함.

금융 정책 수행

• 중앙은행은 지급 준비금 비율을 조정하여 통화 정책을 수행하고 경제 상황에 대응할 수 있음.

예금자 보호

• 은행이 충분한 지급 준비금을 보유함으로써 예금자의 자금을 보호하는 데 도움이 됨.

실물 경제에 대한 긍정적 영향

• 지급 준비금 제도는 통화 가치와 금융 시스템 안정성을 유지함으로써 실물 경제의 안정적인 성장에 기여함.

국제 협력

• 지급 준비금 제도는 바젤 협약과 같은 국제 규제를 통해 국제 금융 시스템의 안정성을 증진하는 데 기여함.